Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) контролируется Центробанком РФ. Однако зачастую возникают ситуации, когда граждане попадают в тяжелое финансовое положение из-за несвоевременно погашенных кредитов. В таком случае перед клиентом МФО остро стоит проблема, как списать долги по микрозаймам. Попробуем в этом разобраться.
Подводные камни микрокредитов
Микрозайм – весьма удобный инструмент, «скорая помощь» финансового положения. Сотрудники МФО не задают много вопросов и зачастую предоставляют займ человеку даже с плохой кредитной историей. Однако с данным финансовым инструментом нельзя обращаться бездумно. В погоне за легкими деньгами, люди вдруг находят себя на дне долговой ямы. Отчаявшись, они ищут способы вовсе не платить.
В чем риск обращения в МФО? По сравнению с банком получить микрозайм гораздо проще, потому что для этого нужно предоставить минимальный пакет документов. Зато проценты, которые начисляются на предоставленную сумму, намного выше. Они могут составлять до 365% годовых.
Есть и еще один важный момент – желательно гасить просроченный заем полностью, а не по частям. В случае погашения только части, микрокредитная организация возобновит начисление процентов и пени на остаток долга, пока опять сумма не достигнет максимального значения.
Как вылезти из микрокредитов?
Существует несколько вариантов, как заемщику законно закрыть все долги по микрокредитам, если средства на это мало или совсем нет.
Попробуйте договориться с кредитором
Не стоит впадать в панику и менять номер телефона – сделаете только хуже. Поговорите с сотрудником МФО, где вы получили микрозайм. Еще лучше – составить письменное предложение, где написать о возможных способах погашения долга, которые для вас выполнимы. Тем самым вы продемонстрируете свою заинтересованность в решении сложившейся ситуации.
Если сотрудник МФО позвонит сам, обязательно возьмите трубку. Блокировать звонки и прятаться не имеет смысла. Попросите помочь разобраться. Поверьте, варианты выхода из сложной финансовой ситуации у МФО точно есть.
Перезанять
Пожалуй, один из наиболее простых способов погашения долга по микрозаймам – взять в долг у родственников, друзей или знакомых. Обязательно напишите расписку, указав следующую информацию:
- ФИО и паспортные данные заемщика и займодателя;
- сумма займа;
- срок возврата;
- штрафные санкции в случае нарушения сделки.
Нотариальное заверение желательно. Еще лучше, чтобы процедура проходила под контролем юриста.
Реструктуризация
Данная процедура подразумевает изменение условий договора. Микрофинансовая организация может предложить:
- организовать кредитные каникулы сроком до 6-ти месяцев;
- увеличить срок кредитования;
- списать штрафы и пени (частично или полностью);
- уменьшить процентную ставку по займу.
Стоит отметить, что МФО не пойдет вам навстречу просто так. Следует назвать причину, по которой не погашается долг, представить доказательства увольнения, болезни, понижения в должности. Словом, попробуйте все, что послужит подтверждением вашей неплатежеспособности. У МФО нет цели «задавить» вас. Возможно вам пойдут навстречу. Им выгодно, чтобы вы отдали долг.
Кредитные каникулы
Еще одним способом возраста долга по микрозаймам являются кредитные каникулы. Конечно, здесь есть масса ограничений, но все-таки попытаться стоит. Для начала попробуйте увеличить срок микрокредитования. Важно не принимать решения отдать долг позже. Расскажите о вашей ситуации сотруднику МФО, возможно вам одобрят пролонгацию.
Погасить одним кредитом другой
Как известно, ставки по кредитам в банках намного ниже, чем в микрофинансовой организации. Поэтому можно обратиться в банк, взять кредит и погасить микрозайм, тем самым снизив долговую нагрузку. Пользоваться данным способом нужно осторожно: сперва оцените сумму переплаты по новому долговому обязательству. В случае если у заемщика плохая кредитная история, в получении кредита будет отказано.
В варианте с рефинансированием может помочь дополнительное обеспечение. К примеру, если предоставить в залог автомобиль, то можно взять займ под выгодный процент. При данном способе погашения задолженности можно рассчитывать на увеличение срока кредитования, которое поможет существенно уменьшить размер обязательных платежей.
Обращение в суд
Не стоит бояться обратиться в суд. Закон защищает права граждан, попавших в долговую яму. Заемщик может попросить снизить долговые обязательства или признать сделку недействительной. Обращение в суд – реальный способ решить проблему. МФО часто грозит судом, однако зачастую до разбирательства доходит редко. Здесь есть корыстная причина: после подачи искового заявления в судебный орган начисление штрафов и пени приостанавливается. Естественно, МФО делать это невыгодно. В случае если на вас подали в суд, отчаиваться не стоит. Предоставьте доказательства вашей неплатежеспособности. Потребуется объяснить суду, почему вы не можете выплатить долг. Суд может списать частично долг по набежавшим процентам. При этом основной долг придется заплатить.
Еще один вариант – можно не ждать инициативы микрофинансовой организации и обратиться в суд в качестве истца. Но для этого нужны основания. Опишите ситуацию в исковом заявлении как можно подробнее. Соберите пакет документов в качестве доказательства вашей неплатежеспособности. Вы имеете право попросить снизить долговую нагрузку или оспорить сделку о микрозайме, что весьма непросто.
Ждать истечения срока исковой давности
Если по прошествии 3-х лет после того, как должник перестал платить по микрокредиту, МФО обратится в суд, можно заявить о пропуске срока исковой давности. Однако взыскать долг физического лица можно и внесудебными методами. Не стоит рассчитывать на данный способ избавления от долговых обязательств. Три года – довольно большой срок, чтобы МФО не предприняла попыток вернуть свои деньги.
⭐ВНИМАНИЕ! Чем дольше за вами сохраняется долг, тем быстрее рост процентов, пени и штрафов.
Прощение долга
В соответствии с ГК РФ должник может быть избавлен от необходимости погашать задолженности, если МФО простит ему этот долг. В современных реалиях представить себе такую ситуацию довольно трудно.
Банкротство
Процедура банкротства сегодня доступна для физических лиц. Данный способ позволяет избавиться от долгов законно. Для ее инициации нужно выполнить два основных условия:
- просрочка по платежам превышает 3 месяца;
- наличие задолженности от 500 тыс. рублей.
В ФЗ № 217 указан порядок проведения процедуры и требования к перечню документов. Однако стоит отметить, что долги не спишут просто так. Должника ограничат в правах, могут изъять имущество, а о возможности взять микрокредит придется забыть. Тщательно взвесьте все за и против прежде, чем решите объявить себя банкротом.
Стать банкротом можно в упрощенном порядке через МФЦ или путем обращения в судебный орган. После запуска данной процедуры за активами должника следит арбитражный управляющий. Он обязан сделать все возможное, чтобы отдать долги кредитору. Однако, если платить нечем (нет имущества и доходов), а гражданин не замешан в каких-либо мошеннических схемах, можно списать долги по микрозаймам через процедуру банкротства. В 50% случаях долги не удается списать, если заемщик не выполняет требования арбитражного управляющего и игнорирует судебный процесс.
⭐РЕКОМЕНДАЦИЯ. Не ждите иск от МФО, подайте первыми на банкротство, обратившись к юристам. Помните, что 100% гарантии о том, что все финансовые обязательства будут сняты с должника, дать вам никто не сможет.
Как законно избавиться от микрозаймов, если нечем платить?
В большинстве случае аннулировать долги без возврата денежных средств не представляется возможным. Конечно, исключения есть, но они редки. Если долги все-таки признают безнадежными, чаще всего это означает, что человек оказался в серьезной жизненной ситуации, например, стал инвалидом.
⭐ВАЖНО! Если в скором времени вы не сможете погасить долг, обращайтесь к юристу для получения исчерпывающей консультации и выработки четкого плана действий.
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году
В 2024 году долговая нагрузка жителей России достигла рекордного максимума из-за кредитования в МФО. Займы выдаются почти без оценки рисков и с огромными процентами. В результате гражданин, попавший в тяжелую финансовую ситуацию, отдает свои небольшие доходы на погашение процентов, а основной долг остается неизменным.
Закон №127 «О банкротстве» – решение вопроса со списанием долгов по микрокредитам. При этом данная процедура не гарантирует полного избавления от долговых обязательств, если действовать самостоятельно, без привлечения специалистов.
Что будет, если не выплачивать заем?
МФО применит все методы, чтобы вернуть долг. Это могут быть:
- Плохая репутация. Данные о микрокредите передадут в общую базу кредитных историй. В будущем финансовые организации не захотят иметь с вами дело.
- Звонки, СМС и прочие попытки связаться с вами. Сначала позвонят вам и людям, телефонный номер которых вы оставляли при оформлении микрозайма.
- Коллекторы. Если долго не выплачивать заем, к вам обратятся коллекторы. Они недорого выкупают просроченные микрозаймы, поэтому с ними можно договориться. Например, вернуть 50% от задолженности. Главное, все шаги фиксировать в письменном виде.
- Суд. МФО подаст в суд, если долги не будут погашаться. Возможно, что иск удовлетворят отчасти, все зависит от сложившейся ситуации. Следовательно, вас обяжут выплатить основной долг и часть пени, процентов.
МФО может привлечь службу приставов, чтобы получить выплату. Вы можете столкнуться со следующими последствиями:
- данные о долге предоставят работодателю, которого обяжут в пользу кредитора удерживать процент от вашей заработной платы;
- принудительное погашение микрозайма и арест счетов;
- в некоторых случаях изымается имущество.
Отметим, что деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых компаний регулируется российским законодательством. Нельзя беспокоить должника в ночное время суток, кричать и выбивать дверь. За такой подход к работе можно лишиться лицензии и даже привлечь коллектора или сотрудника МФО к уголовной ответственности.
Как правило, МФО используют информационные способы выбивания долгов с клиентов. Коллекторы же применяют методы психологического воздействия. Сегодня жесткие механизмы давления официальными организациями не используются. Помните, что физическое или психологическое насилие преследуются правоохранительными госорганами. Если вам намекают на здоровье близких, угрожают расправой, сохранность недвижимости – обращайтесь в полицию.
Что делать, если на вас давят, а денег нет?
Чтобы найти выход в столь сложной ситуации, воспользуйтесь нашими рекомендациями:
- Не обещайте погасить долг, если не сможете это сделать. Если платить нечем, не давайте пустых обещаний МФО или коллекторам. Имейте ввиду, что все разговоры записываются. В суде аудиозаписи используются для восстановления срока давности.
- Возможно, что процедура банкротства – ваш вариант. Это отличная возможность списать микрокредиты безвозвратно. Особенно, если вы попали в долговую яму в связи с увольнением, утратой здоровья или скачком цен.
- Заручитесь поддержкой юристов. Специалисты оказывают комплексную поддержку и помощь по микрозаймам, выступая на вашей стороне.
Заключение
Лучше всего оформлять кредиты через банк и обращаться в микрофинансовую организацию в крайних случаях. Если у вас нет средств для выплаты долга, юристы компании «АС-КОНСАЛТИНГ» вам помогут. Тщательно изучив документы клиента, его сведения о доходе и кредитную историю, мы придем к выводу о возможности погашения задолженности и инициируем процедуру банкротства. С помощью данной процедуры вы сможете погасить долги по микрозаймам.
Звоните по номеру +7 (343) 226-14-13 и получите бесплатную консультацию юриста! Мы работаем с 1997 года и знаем, как законно списать долги по микрозаймам и в кратчайшие сроки!
⭐ Узнайте подробней об услуге списания долгов по микрозаймам c «АС-Консалтинг»
